戸建ての火災保険いくら払ってる？保険料の相場と年6万円安くなった実例

こんにちは！住友林業で注文住宅を建てました、あいすです。

火災保険の見積もりを見て「これって高い？安い？みんないくら払ってるの？」と気になっている方もいるのではないでしょうか。

火災保険は構造や補償内容によって金額が大きく変わるため、「相場は○万円」と一概には言えません。だからこそ、あなたの家の条件に合った適正額を知っておきたいところですよね。

戸建ての火災保険料について、ポイントをまとめると以下の通りです。

• T構造（省令準耐火・鉄骨）なら年間 約1.5万〜3.5万円 が目安
• H構造（一般木造）なら年間 約4万〜9万円 が目安
• この範囲を大きく超えていたら 相見積もりで見直しの余地あり

この記事では、建物構造別の相場から保険料を決める要素、実際に年6万円安くした方法まで解説していきます。火災保険選びの判断基準として参考にしてみてくださいね。

それでは、いってみましょう！

【結論】戸建ての火災保険料は年間1.5万〜9万円が目安

戸建ての火災保険料は、建物の構造と補償内容によって年間1.5万〜9万円と幅があります。「みんないくら払ってるの？」という疑問の答えは、まず「お住まいの建物の構造によって大きく異なる」ということ。

ここでは、住友林業で新築平屋を建てたわが家の実際の保険料と、相見積もりでどれだけ安くなったかを公開します。

我が家の火災保険料は年間約17,000円（住友林業・省令準耐火・5年契約）

このように、わが家の火災保険料は月額約1,400円、1日あたりに換算するとわずか約47円です。住友林業の家は省令準耐火構造に対応しているため、一般的な木造住宅よりもかなり保険料が抑えられています。

ただし、この金額は最初から提示されたものではありません。

見直し前は年間77,000円→相見積もりで年6万円の差が出た

実は、ハウスメーカー経由で最初に提示された火災保険の見積もりは年間約77,000円でした。月額に換算すると約6,400円。「火災保険ってこんなに高いの？」と驚いたのを覚えています。

5年間で約30万円の差は、新生活の家具・家電の購入費用に充てられる金額です。ハウスメーカー提案の保険をそのまま契約していたら、この差額に気づけなかったでしょう。

戸建ての火災保険料の相場を構造別に比較

「自分の家の保険料は高い？安い？」を判断するために、構造別の相場目安を見てみましょう。火災保険料は建物の構造によって大きく変わるため、まずはあなたの家がどの構造に分類されるかを確認してみてください。

T構造（省令準耐火・鉄骨）：約15,000〜35,000円

T構造とは「耐火構造」の略で、以下の建物が該当します。

• 鉄骨造（軽量鉄骨含む）
• 鉄筋コンクリート造
• 省令準耐火構造の木造住宅

T構造の戸建てであれば、補償内容にもよりますが年間15,000〜35,000円が目安。地震保険を付帯した場合は年間30,000〜55,000円程度になります。

ここで注目したいのが、省令準耐火構造の木造住宅もT構造に分類される点。
住友林業やセキスイハイムなど、省令準耐火構造を標準とするハウスメーカーで建てた家が該当します。見た目は木造でも、保険料はT構造の水準です。

H構造（一般木造）：約40,000〜90,000円

H構造とは「非耐火構造」の略で、省令準耐火に該当しない一般的な木造住宅が分類されます。

H構造の場合、年間40,000〜90,000円が相場の目安。地震保険を含めると年間60,000〜90,000円程度まで上がるケースもあります。

たとえば、35歳・共働き・子ども2人の世帯が一般的な木造住宅（H構造）で契約する場合、年間7〜9万円程度の見積もりが出ることも珍しくありません。「高すぎるのでは？」と感じるかもしれませんが、H構造としてはこの金額帯は相場の範囲内です。

構造の違いだけで保険料は約2倍変わる

上記で紹介した、T構造とH構造の火災保険料の差を比較してみましょう。

	T構造	H構造
年間保険料の目安	約15,000〜35,000円	約40,000〜90,000円
月額換算	約1,250〜2,900円	約3,300〜7,500円
5年間の総額目安	約75,000〜175,000円	約200,000〜450,000円
35年間の累計差	—	T構造より約90万円以上高い

このように、同じ木造住宅でも、省令準耐火構造かどうかで火災保険料は約2倍の差がつきます。
一般的な住宅ローン借り入れ期間の35年間で考えると、その差は約90万円以上にもなる計算です。

これから注文住宅の購入することを検討している方は、ハウスメーカー選びの段階で省令準耐火構造への対応を確認しておきましょう。長期的なランニングコストに大きく影響するポイントです。

火災保険料が決まる7つの要素

火災保険の保険料は、単純に「戸建てだからいくら」と決まるわけではありません。以下の7つの要素が組み合わさって金額が決まります。

1. 建物の構造（T構造 or H構造）
2. 所在地（都道府県）
3. 建物の延床面積
4. 築年数
5. 補償範囲（火災・風災・水災・盗難・破損汚損など）
6. 保険金額（建物の再調達価額）
7. 契約期間（1年 or 5年）

建物の構造（T構造 vs H構造）が最大の差を生む

7つの要素の中で、保険料に最も影響するのが建物の構造です。前述の通り、T構造とH構造で約2倍の差が生まれます。あなたの家がどちらに分類されるかは、ハウスメーカーや工務店に「省令準耐火構造に該当しますか？」と確認するのが確実です。

住友林業はビッグフレーム（BF）構法・マルチバランス構法ともに省令準耐火構造に対応しています。そのため、T構造として保険を申請できます。

補償範囲の選び方で年間1〜3万円変わる

火災保険は補償範囲を自分で選んで決めることができます。主な補償の種類と、その補償の有無による影響額の目安は以下の通りです。

補償の種類	内容	外した場合の節約額目安
火災・落雷・爆発	必須（外せない）	—
風災・雹災・雪災	台風・雹・大雪の被害	年間3,000〜5,000円
水災	洪水・土砂崩れの被害	年間10,000〜20,000円
盗難	空き巣による被害	年間2,000〜4,000円
破損・汚損	偶然の事故による破損	年間3,000〜5,000円

特に水災の補償は、外すかどうかで年間1〜2万円の差が出るため、判断に迷う方が多いポイントです。

判断基準としては、自治体のハザードマップで自宅が浸水想定区域に入っていなければ、補償を外すことを検討してもいいでしょう。ただし近年はゲリラ豪雨による「内水氾濫」の被害も増えています。高台や内陸部であっても、ハザードマップの「内水」の項目を確認してから判断してください。

契約期間は5年一括払いが最も割安

火災保険の契約期間は、以前は最長10年でしたが、2022年10月以降は最長5年に短縮されました。

1年契約と5年契約を比較すると、5年一括払いのほうが総額で約6〜8%安くなります。月額に換算すると数百円の差ですが、住宅ローンの返済期間中に何度も更新することを考えると、長期契約を選ぶメリットは大きいでしょう。

2024年10月の改定で火災保険料はどう変わった？

2024年10月、火災保険の参考純率が全国平均13%引き上げられました。この改定は、これから火災保険を契約する方・更新を控えている方に直接影響します。

全国平均13%の値上げ、過去最大の引き上げ幅

損害保険料率算出機構は、火災保険の参考純率を全国平均で13.0%引き上げました。これは2005年以降で最大の引き上げ幅です。

値上げの背景には、自然災害の頻発化と修理費の高騰があります。特に台風や豪雨による保険金支払いが増加し、保険会社の収支が悪化していることが大きな要因です。

ただし13%はあくまで全国平均であり、地域や構造によっては値下がりしたケースもあります。

水災補償が5区分化され地域差が拡大

今回の改定でもう一つ大きく変わったのが、水災補償の料率が5段階に区分化されたこと。

これまで水災補償の料率は全国一律でしたが、2024年10月以降はリスクの高い地域と低い地域で保険料に差がつくようになりました。

• リスクの低い地域（高台・内陸）: 水災補償の保険料が下がる可能性あり
• リスクの高い地域（河川沿い・低地）: 30%を超える値上がりも

つまり、ハザードマップで浸水リスクが低い地域に住んでいる方にとっては、水災補償を見直すことで保険料を抑えるチャンスでもあります。

火災保険料を安くする3つの方法

ここまでご紹介した中で、「相場より高い火災保険料を払っているかもしれない」と感じた方もいるかもしれません。そんな方は、以下の3つの方法で保険料を見直すことができます。

1．一括見積もりサイトで相見積もりを取る

火災保険料を安くするために最も効果的なのが、複数の保険会社から見積もりを取って比較すること。同じ補償内容でも、保険会社によって年間数万円の差が出ます。

筆者は一括見積もりサイト「インズウェブ」を利用し、年間約6万円の節約に成功しました。入力は3分程度で完了し、複数社の見積もりを同条件で比較できます。

2．不要な補償を外す（水災・破損汚損の判断基準）

火災保険の補償範囲を見直すことで、年間1〜3万円の節約が可能です。
ただし、むやみに補償を外すと万が一のときに後悔します。たとえば、以下のようなポイントを参考にしてみてください。

口コミやQ&Aサイトでは「破損・汚損の補償を外して後悔した」という声が見られます。
年間3,000〜5,000円の節約のために、数十万円の修理費を自己負担するリスクを負うかどうか、慎重に判断するようにしましょう。

3．省令準耐火構造なら必ずT構造で申請する

省令準耐火構造の住宅に住んでいるのに、H構造として保険を契約してしまうケースがまれにあります。これは非常にもったいないミスです。

住友林業の建物は省令準耐火構造に標準対応しているため、念のため引き渡し時の書類を確認の上、必ずT構造で申請しましょう。

【状況別】あなたに合った火災保険の選び方

「結局、自分の場合は火災保険をどう選べばいいの？」という方のために、3つのパターンに分けて最適な選び方をご紹介します。

筆者の主観も含まれていますので、必ずしも正しいとは限りません。最終的には補償内容などをしっかり検討し、相見積もりで比較した上でご自身で納得できる選択をしてくださいね。

新築×住宅ローンあり：フル補償＋5年契約が基本

新築時はまだ「どの補償が必要か」の判断が難しいため、最初はフル補償で契約し、5年後の更新時に使わなかった補償を外す方法が安心です。

高台・内陸部：水災補償を外して年1〜2万円節約

水災リスクが低い立地であれば、水災補償を外すことで年間1〜2万円の節約が可能です。

子育て世帯：破損・汚損補償は外さないのが安心

子どもがいる世帯では、破損・汚損の補償を付けておくことをおすすめします。

火災保険で後悔しないための注意点3つ

最後に、火災保険選びでよくある後悔ポイントと、その対策をご紹介します。

ハウスメーカー提案の保険をそのまま契約しない

口コミサイトで多い不満のひとつが「ハウスメーカーから提案された火災保険が高すぎた」という声。筆者の場合も、最初の提案は年間77,000円でした。

なぜ高くなりやすいのでしょうか。
その主な理由は、代理店手数料が上乗せされているから、また補償が過剰なプランを提案されやすいからです。

「引き渡しまでに火災保険を決めないと」と焦る気持ちはわかりますが、最低でも2〜3社は比較してから決めましょう。一括見積もりなら3分程度の入力だけで比較検討できるので、ぜひ活用してみてくださいね。

更新時の値上がりに備えて長期契約を選ぶ

2024年10月の改定のように、火災保険料は定期的に値上がりしています。

1年契約で毎年更新する場合、更新のたびに保険料が上がるリスクがあります。一方、5年契約であれば契約期間中は保険料が固定されるため、値上がりの影響を受けません。

「更新時に保険料が上がりすぎてびっくりした」という声は少なくありません。5年一括払いを選んでおくのがおすすめです。

地震保険は火災保険とセットでしか入れない

火災保険だけでは地震による被害は補償されません。地震保険は火災保険とセットでしか加入できないため、火災保険の契約時に一緒に検討しましょう。

よくある質問（FAQ）

戸建ての火災保険料は平均いくらですか？

T構造（省令準耐火・鉄骨）で年間1.5〜3.5万円、H構造（一般木造）で年間4〜9万円が目安です。
地震保険を含めると、T構造で年間3〜5.5万円、H構造で年間6〜9万円程度になります。

火災保険は一括見積もりでどれくらい安くなりますか？

筆者の場合は年間6万円、5年間で30万円の差が出ました。
条件によって差額は変わりますが、同じ補償内容でも保険会社によって数万円の違いが出るため、3社以上の比較がおすすめです。

省令準耐火構造だと火災保険はいくら安くなりますか？

省令準耐火構造の木造住宅はT構造に分類されるため、一般木造（H構造）と比べて保険料が約半額になります。35年間の累計で考えると約90万円以上の差になるケースもあり、保険料の面でも省令準耐火構造のメリットは大きいです。

水災補償は外してもいいですか？

ハザードマップで浸水想定区域外かつ高台であれば、外すことを検討できます。
水災補償を外すと年間1〜2万円の節約になります。ただし、ゲリラ豪雨による内水氾濫のリスクもあるため、完全にリスクがゼロとは言い切れません。迷う場合は、ひとまず水災補償を付けたプランで一括見積もりをして、より保険料の安い保険会社を探すのもおすすめです。

2024年10月の値上げ後、火災保険料はどうなりましたか？

全国平均で13%の値上げとなりました。
水災補償が5区分化されたため、リスクの低い地域では水災部分の保険料が下がった一方、高リスク地域では30%を超える値上がりもあります。新規契約・更新を控えている方は、一括見積もりで最新の保険料を確認してください。

まとめ：火災保険は構造と相見積もりで大きく変わる

この記事では、戸建ての火災保険料の相場を構造別に整理し、筆者が年間6万円安くした方法をご紹介しました。

火災保険の相場や選び方のポイントをまとめると、以下の通りです。

• T構造の相場は年間約1.5〜3.5万円、H構造は約4〜9万円
• 保険料に最も影響するのは建物の構造（T構造 or H構造）で、35年間で約90万円以上の差になる
• 2024年10月の改定で火災保険料は全国平均13%値上がりし、水災補償は5区分化された
• ハウスメーカー提案の保険はそのまま契約せず、相見積もりで比較すべき
• 筆者は「インズウェブ」で一括見積もりをした結果、年間約6万円の減額成功！

まずは一括見積もりをして比較検討し、あなたの家の条件に合った火災保険を選ぶことをおすすめします。
たった3分の簡単な入力で複数社の見積もりが届くので、同条件で一番安い保険会社はどこか、今の保険料が適正かどうかなど、すぐにわかって便利ですよ。

最後までお読みいただき、ありがとうございました！